理财投资 应该有规划
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规
书
划
上海治平投资咨询有限公司
理财顾问：何维波
联系电话：021-55971162*804
邮箱：hewb@suns.com.cn
客服热线：400 888 0034(年年盛世)
地址：上海市翔殷路1128 号沪东金融大厦2104 室
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理财寄语及保密申明
尊敬的张刚-先生：
您好！
非常感谢您选择盛世理财为您提供专业理财服务，作为我们公司尊敬的客
户，您所提供的一切个人信息我们都会严格为您保密！
这份理财计划是根据您向我们公司提供的相关财务资料及信息制定的，目的
是为您提供良好的家庭财务安排，帮助您实现各项理财目标。我们在为您制定的
理财计划中详细计算了您的资产负债、现金收支等情况，并运用了一定的假设数
据，测算出您所提及的各项理财目标所需的资金，据此，我们为您提供了与您的
风险承受能力相匹配的投资计划及全面的家庭保障计划，相信通过我们为您提供
的理财计划，您将拥有更高质量、更有保障的生活。
您如果有任何问题，也欢迎您随时致电或亲临盛世理财网！
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目录
一、前言- - - - - - - - - - - - - - 4
二、理财基本假设- - - - - - - - - - - 6
三、家庭基本情况- - - - - - - - - - - 7
四、家庭财务分析- - - - - - - - - - - 10
五、制定理财目标- - - - - - - - - - - 10
六、理财规划建议- - - - - - - - - - - 15
七、理财提示- - - - - - - - - - - - 16
八、附件- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 17
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一、前言财富人生从一份综合理财规划开始
理财现已成为老百姓口中最热门的话题，股市的发展带动基金、保险、QDII 到信托，
主流金融行业甚至黄金、不动产等多种产品，只要有投资概念的，与理财挂上钩的都销售火
爆，说明当今社会个人对自己的财富状况都尤为关心重视。的确，财富状况是伴随人的一生，
是密不可分的一部分，所以要提倡从一生来设计理财方案，专业理财机构，会对投资者的整
个理财期间负责。
理财的重点不但在于资产的增值，更在于资产的保值。自己管理财产固然安全可靠，
但不容忽视的一个最大问题就是不是每一个人都能将自己的财产管理得象专业人士那样，在
保值的基础上还能不断的增值。再加之在投资理念上缺乏经验，从而导致财富增值的持续期
较短。因此，委托金融机构特别是独立第三方理财机构帮助自己制订理财规划，提供个性化
理财服务是一个明智的选择。
在理财规划过程中，个人及家庭的资产配置方式也是多种多样因人而异的。根据不同
的个人及家庭进行适当的资产配置。从资产配置上来说，就是将财富分散投资在不同种类的
投资工具或资产类别上。财富主要分为两大类，实物资产和金融资产，实物资产分为不动产
和黄金、收藏品等其他实物资产，金融资产则分为现金类、固定收益类和权益类这三类资产。
财富的分类本身并不重要，重要的是这几类资产各有其不同的作用。
资产配置的本意是为了规避投资风险，在可接受风险范围内获取最高收益，其方法是
通过确定投资组合中不同资产的类别及比例以及各种资产性质的不同，在相同的市场条件下
可能会呈现截然不同的反应的特点，而进行风险抵消，享受平均收益。毋庸置疑，中国正在
进入理财时代。理财所能够给我们带来的好处，一是在承担同样的风险情况下尽量提高投资
收益率；二是在获得同样的投资收益情况下尽可能降低所承担的风险，这样才能完美地体现
出理财的价值。所以理财说起来很简单，做起来却相当复杂，投资者对个人资产拥有一个合
理的规划或为自己选择一家可靠的第三方理财机构就显得尤为重要。
第三方理财服务以产品为导向转换为以服务客户为导向, 以客户利益为核心的中立性
理财服务模式，可以保证顾问或理财建议的公正性，能够更好地、客观公正地为客户提供咨
询服务和理财策划服务时刻站在客户的立场进行综合考虑与对比；同时提供满足客户生命周
期需求的全方位金融服务。为客户资产的保值、增值、提供专业、完整方案的贴身服务。
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二、理财规划建议书的假设前提
本理财规划建议书的计算均基于以下假设条件：
（一）年通货膨胀率为8.7％
通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨
胀将导致您手中的货币的实际购买力下降。反映通货膨胀水平的指标
称为通货膨胀率。我国使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要
参考指标。我国历史平均通货膨胀率为3％－4％，从经济学上看这
是一个促进经济发展非常理想的通货膨胀率。考虑到各地区通货膨胀
情况不尽相同，为了您的财务安全，我们在完成此理财规划建议书时
保守假设通货膨胀率为7％。
（二）定期存款的年利率为4.14％
根据央行调整的存贷款利率，我国目前的定期一年期的存款利率
为4.14％。由于我国尚未实现利率市场化，国债市场尚欠发达，因
此银行存款利率在作为货币市场工具的运用中，通常被视为“无风险
利率”，作为证券分析和其他投资收益率的比较基准。
（三）货币市场基金年收益率为2％
货币市场基金主要投资于短期债券、央行票据、债券回购、大额
存单等具有良好流动性的货币市场工具，《货币市场基金管理暂行规
定》规定，货币市场基金投资组合平均剩余期限（久期）不得超过
180 天。货币市场基金的管理费和托管费用很低，每年只有0.33％和
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0.1％；而且申购和赎回大都免手续费；起点金额低，只要1000 元人
民币；分红无需交税，是一种非常好的短期资金管理工具，现金规划
中经常使用。目前市场尚的货币市场基金的平均收益率为2％。
（四）债券年收益率为3.5％
现阶段债券市场主要是指投资凭证式国债和记帐式国债，凭证式
国债主要在银行柜台购买，记帐式国债在深、沪证券交易所交易。所
以可以预见今后我国债券市场必将迎来大的发展机遇，尤其是企业债
券。在本理财建议书中，为了您的财务安全和理财目标的可实现性，
我们保守地假设债券投资年收益率为3.5％。
（五）股票型开放式基金年收益率为20％
从2006 年起，中国内地股市出现了新一轮大牛市的行情。根据
2007 年1 月1 日至今的股票型开放式基金的今年收益率排行（数据
来源：晨星基金评级），排名前十位的基金收益率均超过了100％，
但我国的开放式基金存续的时间短，以此作为长期投资收益率的参
考，缺乏一定的说服力。参考美国的数据，美国的股票投资在过去的
30 年中的年平均收益率为10.68％，在过去80 年中的年平均收益率
为14％，并参考亚洲周边国家的数据，可以看到，对股票及股票型
基金的回报率是可观的，它可是使你分享国家经济长期繁荣增长的成
果，我们一般可以假设长期的股票投资收益率为10－30％，但根据
今年国内宏观形势和金融态势，我们保守地假设今年股票型开放式基
金的年收益率为20％。
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（六）学费的增长率为5％每年
根据中国统计年鉴的数据和政府对教育费用增长的关注，可以预
见今后学费的增长不会像前几年那样迅猛，但我们还是有必要假设学
费的增长会高于通货膨胀率，暂定为5％每年。
（七）- - -先生的收入增长率为10％
-- - -先生为- - - ，参照上海市- - - 行业的收入平均增长率，
估计收入增长率为10％。
(八) 房产增值率为3％
房地产问题既是经济问题又是社会问题，政策对这个产业和市场
来说至关重要。房价短期进入了调整阶段，但随着经济的快速持续增
长，房产市场的长期走势还是看好的，所以我们假设房产每年的增长
率为3%。
三、家庭基本情况
1、基本情况
成员年龄职业备注
先生公司已- - - 阶段，目前发展稳定
太太预计…部门工作
孩子计划…年后，即…年出生
收支状况：年薪
资产负债状况：暂无
保险状况：参加社会保险，商业保险未知
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2、家庭理财需求及目标
1）为家庭作理财规划
2）为父母及自己计划养老金
四、家庭财务分析
（一）家庭理财阶段评价：
目前家庭收入稳定，经济负担相对较轻，所面临的问题是为孝敬父母积蓄养
老金及日常疾病开支，同时需着手退休资金储备工作，保障其退休后家庭的生活
水平，投资选择适合自身条件的投资渠道，可选择多元化投资组合。
（二）家庭收支分折：
每月收支状况(单位：人民币元)
每月收入每月支出
本人收入基本生活开销
配偶收入未知孩子费用
赡养父母
按揭月供
其他
合计合计
每月结余（收入-支出） 000
年度性收支状况(单位：人民币元)
收入支出
年终奖金保费支出0
存款利息人情往来等0
投资收益休闲旅游0
其他其他
合计合计0
每年结余（收入-支出） 000
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（三）家庭财务状况分折：
家庭资产负债状况(单位：人民币万元)
家庭资产家庭负债
现金及活存0 房屋贷款（余额） 0
其他金融资产0 汽车贷款（余额） 0
房产0 消费贷款（余额） 0
汽车0 信用卡未付款0
其他0 其他0
资产总计50 以下负债总计0
净值（资产-负债） 50 以下
（四）财务比率分析
1、速动比率：流动性资产/每月支出＝000/000＝0.00
根据目前经济情况，在这样一个负利率时代，作为家庭紧急备用金的流动资
产一般只要维持整个家庭4 个月左右必要支出是一个较合适的比例，而目前速动
比已高达---倍，显然比例过高，建议进行流动资产配置，以获较高的投资收益。
2、负债比率：负债总额/总资产=
3、清偿比率：净资产/总资产＝000/500000-1000000= 0.00
从清偿比率分析，资金流动性较弱，目前承担按揭债务，尚需提高流动资产
的投资收益率，较具抗风险性。
4、投资与净资产比率：投资资产/净资产=000/000=0.00
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5、即付比率: 流动资产/负债总额=000/000=0.00
6、每月结余比：每月结余/每月收入＝000/000＝0.00
一般每月家庭结余比控制在40％以上是较合理的，结余比达到了---％，属
于比较节约型的家庭，但未知是否与父母同住，应通过多元化的资产配置来获取
较高的投资收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。
7、年度结余比：年度结余/年度收入＝000/000＝0.00
通过以上分析，可以看出家庭的财务状况较好，目前应提高流动资产的投资
收益，获取高额利益，应考虑通过多元化的投资理财方式，解决未来高龄时代到
来父母养老、疾病等费用的开支，并可供家庭生活质量的提高，带来休闲旅游费
用的开支。
不动产
50%
生活备用金
5%
家庭保障
15%
投资资产
30%
五、理财目标分析
收入相对较高，比较稳定，收入属中高收入水平，鉴于未知是否与父母住，
根据家庭财务状况、和经济状况，将其家庭理财目标定为：
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保持10%-20%以上复合资产增长率
0
50
100
150
200
250
300
350
400
450
10%单利10%复利
10%单利110 120 130 140 150 160 170 180 190 200 210 220 230 240 250
10%复利110 121 133 146 161 177 195 214 236 259 285 314 345 380 418
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15
六、理财规划建议
父母及自己养老计划
鉴于家庭的基本情况，其父母年龄未知是否超过投保年龄，按照其家庭保险
保障的实际，需做出保险规划，且最大投保限额不超过家庭总资产的15％，既
可保障退休后，生活水平不下降。
投资组合建议
根据家庭整体财务情况和目标的分析，这个家庭的理财规划的重点应是对资
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产配置和保险保障的合理规划。历史数据和研究表明在长期投资中，资产配置包
含了战略资产配置和战术资产配置，决定了投资收益差异的91.5%，而市场时机
与产品选择对投资收益差异的影响很小，只有8.5%，因此资产配置起到决定性
作用。而且，处于生命周期成长期阶段客户的需求更为重要，因此投资规划对其
财务目标的实现至关重要。特别是工薪家庭，投资首先应该要以保证资金的安全
性为前提，一味地寻找新的投资品种或者进行单一的投资都是不明智的表现，最
好的办法是建立投资组合，这样才能既保证资金安全，又可以保证资金增值。其
比例你可以根据市场行情和你的风险偏好随时进行调整
首先要储备应付日常生活的必备开支和预留防止意外情况发生的资金。
家庭整体情况分析，考虑到未知是否与其父母同住，家庭负担及各项开支的
比例较低，有很强的抗风险能力，建议在兼顾稳定性和保障性的同时，追求较高
的投资收益，实现投资收益最大化的增长。在实际投资中，可选择以下产品品种：
结合目前经济情况及股市行情对其家庭投资资产做如下安排：
投资组合结构图
浮动收益组合
50%
固定收益组合
30%
其他投资
20%
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0
200
400
600
800
20%其他投资
30%固定收益组合
50%浮动收益组合
20%其他投资103 106 109 113 116 119 123 127 130 134
30%固定收益组合106 112 119 126 133 142 150 159 169 179
50%浮动收益组合120 144 173 207 249 299 358 430 516 619
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
风险资产低风险资产无风险资产
投资比例50% 20% 30%
预计长期收益20% 6% 3%
目前投资额0,000 元0,000 元0,000 元
推荐投资种类
股票型基金
配置型基金
最优股票组合
债券型基金
保本型基金
打新债券基金
固定收益类产品
产品举例
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七、温馨提示：
在投资过程中可根据市场情况，及时调整投资组合比例。
一) 本公司理财建议不保证分析过程中所采取金融产品的收益，是根据当前经
济环境所作出的预测，此建议仅作为客户的参考，不代表对实际理财目标
的保证。
二) 本方案未考虑到宏观经济环境变化的影响，如本方案运用的法律、法规、
中国人民银行的利率汇率政策发生变化，公司保留对本方案做出调整的权
利。
三) 出于公平原则，本方案不作具体产品的推荐。产品只是达到目的的工具，
如果您确实需要我们公司的金融产品，可以再跟我们联系，为此方案选择
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